你是否有做退休規劃？65歲？55歲？50歲？你算過自己的退休年齡嗎？有些人的目標是買房買車，也有人的目標是環遊世界，更多人的人生目標是不用工作爽爽過下半輩子，這下半輩子有多長？
台灣人平均壽命80.7歲（算81歲），如果扣掉最初的22年求學，再以台灣人平均退休年齡58.6 歲為界線的話（算59歲），我們用37年工作來換得最後22年的「不用工作」。 這最後的「黃金時間」對我們如此重要，以致於我們關心如何不讓它變成晚景淒涼，甚至讓黃金時間提早開始。 只是…真的退休規劃越多錢越好，退休年齡越早越好嗎？
工作，苦中作樂
Teddy是一個事業有成的企業顧問，今天跟A老闆開會，明天去單位授課，後天跟B公司的部門開會，同時還籌備自己的新書，也打算投資餐廳。他勤勞充實的生活，源於想早日實現財富自由，退休不用工作。
目標明確，然而即便月入10萬，但他其實一點都不開心。
他的工作帶來豐厚收入，滿足他對於退休的規劃。工作也帶來成就感，然而這種成就感的背後，是他的「苦中作樂」，他對滿足客戶們的需求感到厭煩與疲累，他告訴自己：
「為了將來，現在必須忍受」。
工作對他來說不是一件開心的事，但工作可以帶來金錢，用來滿足生活需求；製造快樂的體驗；替退休打算。
「為了這些，我得忍受，我必須賺更多錢，這樣可以早點退休，不用再逼自己工作，錢越多越有安全感。」
他相信金錢可以為他帶來保障，或者說彌補心理的不安全。 如果說他對於金錢的需求，有一個精打細算的數字，會好一些。但他陷入惡性循環：賺越多花越多，因為想要越多。需要越多，則又要賺越多，那就得忍受更多工作。 即便，他列出一個理想數字，這數字卻會隨著他的需求、不安全感，逐年提高。
「沒想到今年賠了一些，看來我必須加碼在別的地方」
「一棟房子租出去，一棟房子自己住，一棟房子讓家人住，希望可以這樣規劃…」
「生活費可不能虧待自己，對了還要給孝親費，還要把通貨膨脹的比例算進去」
聽完他的願望清單，我欣賞他的積極、企圖心、孝順、精明。他已經很努力了，但他並沒有獲得開心與安全感。這並不是金錢的錯，而是他看待金錢的方式有誤。
關於退休規劃真正要思考的是…
對於Teddy，金錢是獲得舒適生活與退休保障的工具，金錢的重要性毋庸置疑，但他誤把工具當成目的，一心追求工具最大化。Teddy的迷思來自於我們開頭提到的「退休規劃越多錢越好，退休年齡越早越好」，盲目地追求帶來疲憊。下面是我的建議：
1.退休生活費必須是明確的「快樂數字」
很多人思考過退休要多少錢才能過活，這個數字如果訂得太低，可能過得不是那麼舒適。訂得太高或者希望越多越好，那就會有上述Teddy的狀況，長期追著錢跑。
我認為這個數字必須在奢侈與節儉取得平衡，是一個你自己評估可以有「生活品質」的數字，我稱為「快樂數字」。
我們活在消費與物質主義充斥的時代，有太多東西叫我們買買買。我們以為必須買這買那才快樂，但事實並不如此。34歲便與太太一起提早退休的個人理財網站《Financial Samuri》創辦人多根（Sam Dogen）就這麼說：
「退休的幸福不完全取決於你有多少錢，重點是你花多少，而這跟你需要多少東西有關。」
他退休後，去公共網球場免費打網球。在家料理食物也不用像工時吃外食。甚至享受地方圖書館提供的免費資源。生活開支意外地比預期少了30%。
依我本身經驗為例，雖然未退休，但脫離受雇者身份，開始諮詢工作後，飲食習慣便不像以往，因為壓力大或者仗著收入而暴飲暴食。
現在特別注意飲食，注意開銷的同時也調整生活品質，很自然地體重瘦下來，腹部贅肉也消失無蹤，配合健身，剛好減脂，身形線條比上班的時候還標準。
偶而安排享受接近千元或以上的餐點，些許奢侈加上日常需求花費，整合成自己的快樂數字，不好高騖遠也不過於苛待自己，讓快樂數字明確可行。
2.開心賺錢或是讓痛苦看得到期限
必須忍受工作，是Teddy另一個煩悶點，這部份可以如此處理：
a.找到重新看待工作的方式，調整大腦神經元的既有連結，避免讓工作與厭煩與疲累劃上等號，訓練讓慣性思維往好的方向靠攏。
工作來時，先感受到的是期待，而不是痛苦。這可以透過NLP（神經語言程式學）的技巧訓練，讓正面感受取代，或多過負面感受。
換一個自己樂在其中的工作，也是一個思考方向。這需要摸清自己的長處與喜好，加上一點運氣，才能找到適合的位置。在找到之前，可以用上述方式看待既有的工作，一邊工作一邊探索。
b.當痛苦加上一道「期限」的刀工後，它將變得不那麼難以入咽。讓自己的快樂數字明確清楚，剩下來的就是往這個數字邁進，全力衝刺或是穩定前行，你的速度決定目前的工作需要維持多久。
看得到盡頭，路上的泥濘也不能阻止你停下，你會喘息，但不會放棄，除非你找到另一個終點。
3.退休不代表什麼事都不做，你準備做什麼？
在家怡情養性，是很多人設想的退休生活，但真如此愜意、舒適嗎？
每天在家悠閒喝咖啡，窩在沙發上，可能骨頭痠痛、三高、胃食道逆流等身體問題會一一顯現。
什麼事都不做，就在家滑手機看影劇、喝酒…等放肆自己享受，生活作息不正常，結果比沒上班還頹廢。回想一下學生時代，或放長假的時候，有沒有放假回來，卻沒有好好休息到的經驗。
也有人閒不下來繼續工作，不知情者戲謔「勞碌命」，但他們如果退下來後，缺乏身體與心智的勞動，上述身體毛病、老人癡呆、憂鬱症，可能接連報到。
養成固定的生活作息，以及培養平時的興趣，很大程度可以避免退休之後的庸庸碌碌與身心問題。將時間投入帶給自己有價值的事物上，在人生最後旅途製造快樂，享受風景。
如果先有這些習慣，可以減少退休的生活轉換與調適的時間，更快進入退休的心流之中。
想著要趕快退休，但你準備好了嗎？
我們兒時總想趕快長大，卻沒思考過我們準備好沒；如今我們想著要趕快退休，也沒想到什麼在等著我們。
以上，是我給Teddy的建議，出了作業給他，請他回去對此思考目標，下次繼續討論作法。在諮詢的最後，我問他：「我們用37年工作來換得最後22年的『不用工作』，然而這22年僅佔我們人生不到三成，你有什麼想法？」 他的答案很有趣，我也想聽聽你的。
工作會退休，但人生不會，你也有相同的煩惱嗎？歡迎找我聊聊。
Comments